Eine Hausratversicherung ist keine Pflichtversicherung, sondern eine freiwillige Entscheidung. Wenn Sie überlegen, ob eine Hausratversicherung in Ihrem Fall sinnvoll ist oder nicht, denken Sie einmal über folgende Frage nach: „In welcher Situation befinde ich mich, wenn meine Wohnung mit meinem Hab und Gut abbrennt?“
Haben Sie genügend Kapital, um eine neue Wohnung einrichten zu können? Wenn Sie diese Frage mit einem klaren „Nein“ beantworten, sollten Sie über einen Schutz durch die Hausratversicherung nachdenken. Eine Hausratversicherung kann Ihnen hier zumindest den finanziellen Anteil ersetzen.
Die Hausratversicherung übernimmt Schäden durch:
Ihr persönliches Hab und Gut ist durch die Hausratversicherung abgesichert. Stellen Sie sich Ihre Wohnung oder Ihr Haus wie ein Spielzeughaus vor. Nun nehmen Sie das Dach ab und drehen das Haus auf den Kopf. Alles, was rausfällt, ist das, was sich unter dem Begriff „Hausrat“ zusammenfassen lässt.
Zum Hausrat gehört in der Regel das gesamte bewegliche Eigentum, das sich in Ihrer Wohnung und den dazugehörigen Nebenräumen befindet. Unter anderem können Sie beispielsweise Möbel, elektronische Geräte oder Kleidung in der Hausratversicherung absichern.
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In der Regel fallen folgende Gefahren unter die Grundabsicherung jedes Versicherungsanbieters: Feuer/ Brand, Sturm / Hagel, Blitzeinschlag, Leitungswasser und Einbruch. Sollte ein Vorfall nicht unter einen der Punkte fallen, besteht nur Versicherungsschutz, wenn dieser zusätzlich im Tarif aufgelistet ist.
Hier können große Unterschiede bei den einzelnen Anbietern auftreten. Eine Überprüfung Ihrer Versicherungsunterlagen ist ratsam. Kontaktieren Sie dafür gerne unsere Experten.
Der Schutz durch eine Hausratversicherung erscheint zunächst sehr umfassend. Allerdings gibt es auch hier Umstände oder Teilbereiche, die Sie sich besonders anschauen sollten:
Vieles können Sie allerdings durch zusätzliche Bausteine separat mitversichern. Bekannte und beliebte Beispiele sind Glasschäden, Elementarschäden und Fahrraddiebstahl.
Der Versicherungsschutz einer Hausratversicherung umfasst in der Regel nicht nur den direkten Schaden an Ihrem Besitz. Abgedeckt sind auch weitere Kosten, die durch den Schadensfall entstehen. Dazu zählen zum Beispiel für einen gewissen Zeitraum Hotelübernachtungen, wenn Ihre Wohnung nach einem Brand oder Wasserschaden unbewohnbar ist sowie die Kosten für entsprechende Aufräumarbeiten.
Ebenfalls ersetzt werden Kosten für Transport und Lagerung Ihres Eigentums, wenn die Wohnung nach einem Schadensereignis geräumt werden muss. Sogar die Kosten für die Bewachung der Wohnung, wenn sie sich zum Beispiel nach einem Einbruch oder Brand nicht mehr abschließen lässt, übernimmt in der Regel die Hausratversicherung.
Fahrraddiebstahl in der Hausratversicherung
In vielen Tarifen ist der Fahrraddiebstahl mit einem Prozent der Versicherungssumme abgesichert. Bei hochwertigeren Fahrrädern (Anschaffungspreis vierstellig) sollten Sie über eine spezielle Fahrradversicherung nachdenken. Bei Fahrrädern in diesem Preisrahmen ist der Versicherungsschutz in der Hausratversicherung in den meisten Fällen nicht ausreichend und der Beitrag verhältnismäßig hoch.
Glasbruch in der Hausratversicherung
Sie haben die Möglichkeit, zusätzlich zu einer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung Glas/ Glasbruch abzusichern. Diese Absicherung bildet einen eigenen Vertrag, durch den Ihre Glasflächen gegen fast alle Risiken des Glasbruchs versichert sind. Dieser Zusatz kann sinnvoll in Haushalten mit zum Beispiel Glastüren, Glasvitrinen oder Cerankochfeldern sein. Aber Achtung: Schrammen und Kratzer zählen nicht zum Versicherungsschutz.
Elementschadenversicherung
Feuer-, Hagel- und Sturmschäden sind über die Hausratversicherung abgesichert, Schäden durch Starkregen, Hochwasser oder Erdbeben allerdings nicht. Dafür wird der Zusatzbaustein „erweiterte Elementarschäden“ benötigt, der allerdings den Versicherungsvertrag auch teurer macht.
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Als Faustformel können Sie bei den Kosten einer Hausratversicherung von 1 Euro Jahresbeitrag pro Quadratmeter Wohnfläche ausgehen. Je nach Absicherungs-Wunsch ist dieser Betrag nach oben hin offen.
Konkrete Kosten hängen sehr von Ihren Ansprüchen und den Details der individuellen Pakete und Leistungen ab. Eine große Rolle bei der Höhe der Versicherungsprämie spielen die Größe der Wohnfläche, der Wert Ihres Hausrats, der Leistungsumfang und der Ort Ihrer Wohnung.
Auf dem Land gehen Versicherer zum Beispiel von einem anderen Einbruchsrisiko aus als in der Großstadt, was zu abweichenden Tarifen führen kann. Außerdem spielt bei Zusatzpaketen wie der Elementarschaden-Versicherung eine entscheidende Rolle, wie groß das Risiko für einen solchen Schaden ist. In einem Hochwassergebiet kann der Versicherer einen deutlich höheren Beitrag verlangen.
Allerdings bedeutet teurer nicht automatisch besser und günstiger nicht schlechter. Entscheidend für die Kosten und die Wahl der Versicherung ist die möglichst passgenaue Abstimmung der Versicherungsleistung auf Ihre Bedürfnisse. Unsere Experten helfen Ihnen gern dabei, Risiken zu identifizieren, zu bewerten und den richtigen Leistungsumfang und Versicherer zu finden.
Das beste Versicherungspaket und die besten Zusatzleistungen helfen Ihnen nichts, wenn die Versicherungssumme nicht den tatsächlichen Wert Ihres Hausrats abdeckt. Die Versicherung übernimmt den Schaden bis zur vertraglich vereinbarten Versicherungssumme. Diese sollte deshalb möglichst genau dem Neuwert Ihres gesamten Hab und Guts entsprechen.
Damit Sie nicht jeden Stuhl, Teller und jedes Elektrogerät aufaddieren müssen, gibt es dafür allgemeingültige Richtwerte. Je nach Ausstattung liegt er zwischen 650 und 800 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Die Versicherungssumme ergibt sich durch die Multiplikation der Wohnfläche mit dem Faktor 650 bei normaler oder dem Faktor 800 bei besonders hochwertiger Einrichtung. Sprechen Sie darüber vor Vertragsabschluss mit Ihrem Versicherer oder lassen sich von unseren unabhängigen Experten beraten.
Bei der Versicherungssumme einer Hausratversicherung steht viel auf dem Spiel. Wenn Sie beispielsweise durch fehlerhafte Angaben oder neue, teure Anschaffungen unterversichert sind, zahlen Sie im Schadensfall gleich doppelt drauf.
Angenommen, durch einen Brand entsteht an Ihrem Hausrat ein Schaden im Wert von 80.000 Euro, Ihre Versicherungssumme liegt aber nur bei 60.000 Euro. Als erste Folge daraus bleiben Sie auf der Schadensdifferenz von 20.000 Euro sitzen.
Die zweite Folge ist, dass die Versicherung ihre Leistung kürzt – und zwar im gleichen Maß, in dem Sie unterversichert sind. Im Beispiel bedeutet das eine Leistungskürzung von 25 Prozent. Die Versicherung ersetzt Ihnen also nur 75 Prozent Ihrer vereinbarten Versicherungssumme.
Es gibt einige Bausteine und Kriterien, die Sie unserer Einschätzung nach in jedem Fall abschließen oder beachten sollten:
Achten Sie auf eine korrekte Ermittlung Ihrer Wohnfläche. Dadurch schließen Sie in der Regel bereits das Risiko der Unterversicherung im Schadensfall aus.
Sichern Sie sich auch für grobe Fahrlässigkeit ab. Ansonsten kann die Versicherung die Leistung reduzieren, wenn Sie Ihnen grobe Fahrlässigkeit nachweisen kann.
Erweitern Sie den Brandbegriff. Mit den zusätzlichen Bausteinen „Rauch und Ruß“ sowie „Seng- und Schmorschäden“ sind auch solche Schäden versichert und die Versicherung übernimmt den Schaden nicht nur, wenn es tatsächlich Feuer gab.
Prüfen Sie außerdem, ob diese Leistungen für Sie wichtig sind:
Elementarschadenversicherung
Fahrradversicherung
Glasversicherung
Wasserschadenversicherung
Erhöhte Deckung für Wertsachen
Schäden durch Internetnutzung
Auch wenn Sie sich für einen Versicherer und eine Hausratversicherung entschieden haben, sollten Sie noch einige Dinge beachten.
Privatkunden können die Kosten der Hausratversicherung nicht von der Steuer absetzen. Anders sieht es bei gewerblichen Kunden aus. Ein Steuerberater ist die richtige Anlaufstelle für Ihre steuerlichen Fragen.
Die Hausratversicherung versichert Schäden, die ihnen widerfahren. Haftpflichtversicherungen bedienen Schäden, die sie anderen unbeabsichtigt zufügen.
Sie können die Hausratversicherung wegen eines Umzugs kündigen, wenn der Versicherer aufgrund der Ummeldung einen höheren Beitrag verlangt. In diesem Fall haben Sie in der Regel ein Sonderkündigungsrecht von einem Monat.
Eine Hausratversicherung ist für jeden mit materiellem Besitz sinnvoll. Ergänzend hierzu: Es gibt Vermieter, die einen gewissen Absicherungsschutz von ihren Mietern verlangen.
Eine Hausratversicherung läuft in der Regel ein Jahr. Sie müssen Ihre Kündigung mindestens drei Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres beim Versicherer einreichen. Sonst verlängert sich die Laufzeit automatisch um ein weiteres Jahr.
Bei Unterversicherung bekommen sie erstens nicht den vollen Schaden ersetzt und zweitens kürzt der Versicherer auch die vertraglich vereinbarte maximale Versicherungssumme.
Eine Hausratversicherung ist für jeden mit materiellem Besitz sinnvoll.
Unsere klare Empfehlung lautet: Wer einen eigenen Haushalt führt, sollte auch eine Hausratversicherunghaben. Sie ist relativ günstig, individuell auf Sie und Ihre Bedürfnisse abstimmbar und sichert potentielle Schäden im Bereich mehrerer Zehntausend Euro ab.
Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie in der eigenen Immobilie, einem Haus oder einer Mitwohnung, mit Ihrem Lebenspartner oder in einer WG leben. Die finanziellen Sorgen durch solche Ereignisse können Sie mit einer Hausratversicherung minimieren.
Welche Hausratversicherung am besten zu Ihnen passt und welche Risiken Sie absichern sollten, besprechen Sie gern mit unseren unabhängigen Experten. Vereinbaren Sie dafür noch heute ein unverbindliches Beratungsgespräch.
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