Personen, die einer körperlichen Tätigkeit nachgehen, haben ein erhöhtes Risiko für eine Berufsunfähigkeit infolge eines Unfalls. Das trifft vor allem auf die Berufsgruppe der Handwerker zu. In ihrem Arbeitsalltag sind Handwerker enormen körperlichen Belastungen ausgesetzt. Unter anderem das Heben schwerer Lasten, das Arbeiten in rückenunfreundlichen Positionen und der Einsatz von schweren Maschinen und Werkzeugen erhöht das Risiko von Verschleißerkrankungen und Arbeitsunfällen.
Kein ausreichender Schutz durch Erwerbsminderungsrente
Personen, die nach 1961 geboren wurden, erhalten keine Berufsunfähigkeitsrente mehr. Im Falle einer Berufsunfähigkeit leistet die Erwerbsunfähigkeitsrente, insofern die Voraussetzungen für den Erhalt gegeben sind:
Selbstständige Handwerker in der gesetzlichen Rentenversicherung
Das gilt auch für selbstständige Handwerker: Handwerker, die Inhaber eines eigenen Betriebs sind und einen Eintrag in der Handwerksrolle erfüllen, müssen sich für mindestens 18 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung absichern. Aus diesem Grund haben selbstständige Handwerker im Gegensatz zu Selbstständigen aus anderen Berufszweigen genauso wie angestellte Handwerker einen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
Die staatlichen Leistungen machen jedoch nur einen Bruchteil der gewohnten Einkünfte aus und reichen in der Regel nicht aus, um die laufenden Kosten des Lebensunterhalts decken zu können. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet so nur einen eingeschränkten Schutz bei einer Berufsunfähigkeit. Zur Prävention bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung als sinnvolle Ergänzung der privaten Vorsorge einen weitaus umfangreicheren Schutz.
Erhöhtes Unfallrisiko bei handwerklichen Berufen
Beschäftigte, die in Baukonstruktionsberufen arbeiten, haben das höchste Risiko für einen Arbeitsunfall. Dazu zählen Zimmerleute, Maurer oder Bautischler. Laut einer Statistik des Spitzenverbands Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung (DGUV) wurden im Jahr 2022 in dieser Berufsgruppe 124 meldepflichtige Arbeitsunfälle auf 1.000 Vollarbeiter registriert. Vergleichsweise lag die Unfallquote im Durchschnitt aller Berufe bei 18,7 Arbeitsunfällen je 1.000 Vollarbeiter. Ein erhöhtes Unfallrisiko haben auch Ausbaufachkräfte wie Dachdecker und Fliesenleger (Quelle).
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ein Verzicht auf abstrakte Verweisung sollte ein wichtiger Bestandteil von Berufsunfähigkeitsversicherungen aller Berufsgruppen sein. Durch den Verzicht auf abstrakte Verweisung berücksichtigt der Versicherer ausschließlich die aktuelle Tätigkeit des Versicherten, ohne auf ähnliche oder andere Tätigkeiten zu verwiesen, die er theoretisch ausüben könnte.
Umorganisationsklausel: besonders wichtig für selbstständige Handwerker
Vor allem selbstständige Handwerker sollten bei Vertragsabschluss auf den Ausschluss der sogenannten Umorganisationsklausel achten. Anderenfalls kann der Versicherer im Leistungsfall den Versicherten dazu verpflichten, den eigenen Betrieb umzustrukturieren.
Nachversicherungsgarantie
Durch die Nachversicherungsgarantie haben Versicherte die Möglichkeit, die Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Aus diesem Grund gehört diese Klausel unbedingt in den Versicherungsvertrag. Außerdem empfiehlt es sich, auch darauf zu achten, dass bei Nachversicherungsgarantie keine neue Risikoprüfung erfolgt.
Definition von Berufsunfähigkeit
Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte den zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall nicht mehr ausüben kann. Nach Möglichkeit sollten Handwerker auf den Zusatz „mehr als altersentsprechendem“ verzichten.
Dadurch, dass Versicherer Handwerker oft in eine höhere Berufsgruppe einstuft, müssen sie mit höheren Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung rechnen. Die höheren Kosten ergeben sich aus dem Risikoprofil des Handwerkers im Gegensatz zu anderen Berufen. Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung im individuellen Fall kostet, hängt von verschiedenen Parametern ab:
Rechenbeispiel
Alter bei Abschluss: 30 Jahre
Renteneintritt / Endalter: 67 Jahre
Berufsspezifikation: Tischer
BU-Rente: 1.500 Euro bei einem Monatsbeitrag ab 85 Euro.
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Über eine Dread-Disease-Versicherung, eine Grundfähigkeitsversicherung oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung können sich Versicherte für bestimmte Fälle absichern.
Da die Leistungen dieser Versicherung nicht so umfangreich wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind und der Versicherer im Leistungsfall nur eine Einmalzahlung bietet, stellen sie keine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung dar.
Unsere Experten unterstützen Sie gerne dabei, verschiedene Tarife miteinander zu vergleichen, um für Sie den günstigsten, aber umfassenden Tarif zu finden.
Richtige Höhe und Laufzeit absichern
Die Absicherung der richtigen Höhe und Laufzeit bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig, um den Lebensstandard zu wahren und die finanziellen Verpflichtungen zu decken. Eine gründliche Analyse der eigenen finanziellen Situation und Bedürfnisse sowie eine Beratung durch Fachleute können helfen, die optimale Höhe der BU-Versicherung zu bestimmen.
Günstige BU für Handwerker mit Meistertitel
Versicherer stufen Handwerker mit Meistertitel in der Regel in eine günstigere Berufsgruppe ein. Dadurch zahlen Meister im Handwerk bei manchen Versicherungen einen geringeren Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung als Handwerksgesellen.
Früher Abschluss, günstige Beiträge
Insbesondere in der Ausbildung oder einem Studium sind die Beiträge langfristig günstiger. Daher empfiehlt es sich, so früh wie möglich eine BU abzuschließen.
Wichtige Klauseln beachten
Es ist ratsam, die Bedingungen und Klauseln einer BU-Versicherung sorgfältig zu prüfen und gegebenenfalls mit einem Fachmann zu besprechen, um sicherzustellen, dass sie die spezifischen Bedürfnisse und Risiken eines Handwerkers angemessen abdecken. Der Verzicht auf die Umorganisationsklausel ist beispielsweise für einen selbstständigen Handwerker besonders wichtig.
Bei der Wahl des Tarifs kommt es auf individuelle Parameter an. Grundsätzlich können wir aber folgende Anbieter empfehlen:
Sie benötigen Unterstützung bei der Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung? Unsere Experten Unterstützen Sie gerne und prüfen für Sie die beste Versicherung für Ihre individuellen Ansprüche und Ihre Berufsspezifikation.
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Sie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von Vimeo. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.
Mehr InformationenSie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von YouTube. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.
Mehr InformationenSie müssen den Inhalt von reCAPTCHA laden, um das Formular abzuschicken. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten mit Drittanbietern ausgetauscht werden.
Mehr Informationen