Seit der Föderalismusreform 2005 liegt die Gestaltung der Beamtenversorgungsgesetze in den Händen der jeweiligen Dienstherren, also bei Bund, Ländern oder Kommunen. Dadurch haben sich über die Jahre einige Unterschiede ergeben. Beispielhaft hier auszugsweise die Regelungen für Bundesbeamte:
26 Abs. 1 Beamtengesetz: „Beamtinnen auf Lebenszeit und Beamte auf Lebenszeit sind in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie wegen ihres körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) sind […]”
44 Bundesbeamtengesetz: „Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer infolge Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat, wenn keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer sechs Monate die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist.“
Hier gilt also die sogenannte 6-3-6 Regelung: Wer als Bundesbeamter in 6 Monaten mehr als 3 Monate nicht arbeiten konnte und keine Aussicht besteht, innerhalb weiterer 6 Monate wieder voll arbeiten zu können, gilt als dienstunfähig.
Eine “Dienstunfähigkeitsversicherung” gibt es streng genommen nicht. Es handelt sich immer um eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die um beamtenspezifische Klauseln, sogenannte Dienstunfähigkeitsklauseln, erweitert wurde.
Sie garantiert ein monatliches Einkommen für den Fall, dass aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit, zeitweise oder dauerhaft der Dienst als Beamter nicht mehr ausgeübt werden kann.
So schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklauseln davor, unverschuldet in die soziale Armut abzurutschen. Die wesentlichen Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit gehen aus der folgenden Übersicht hervor:
| Kriterium | Berufsunfähigkeit | Dienstunfähigkeit |
|---|---|---|
|
Grundlage |
Bedingungen des Versicherungsvertrages, damit unveränderlich während der gesamten Vertragslaufzeit |
Gesetzliche Regelungen in den Beamtenversorgungsgesetzen; bedeutet, dass der Gesetzgeber während der Dienstzeit Änderungen vornehmen kann |
|
Leistungsauslöser |
Leistung ab bedingungsgemäßer Einschränkung der Berufsunfähigkeit, in der Regel 50 Prozent |
Versetzung in den Ruhestand aus medizinischen Gründen |
|
Wer stellt fest? |
Behandelnder Arzt oder ein vom Versicherer beauftragter Arzt |
Entscheidung des Dienstherrn aufgrund eines amtsärztlichen Gutachtens |
|
Prognosezeitraum |
Abhängig von den Versicherungsbedingungen, in der Regel sechs Monate |
Kein fester Prognosezeitraum definiert |
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Anders als Angestellte können Beamte nicht nur berufsunfähig, sondern auch dienstunfähig werden. Können Sie nicht mehr in gewohntem Umfang arbeiten, kann Sie Ihr Dienstherr in den Ruhestand schicken.
Eine Berufsunfähigkeit wird dabei vom Versicherer festgestellt, auf der Grundlage ärztlicher Unterlagen. Als berufsunfähig gilt man, wenn man mindestens 50 Prozent seiner beruflichen Tätigkeit nicht mehr ausüben kann.
Als (teilweise) dienstunfähig können Beamte aber schon gelten, wenn sie noch zu 80 Prozent ihrer Arbeit nachgehen können. In diesem Fall würde Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ohne (Teil-)Dienstunfähigkeitsklausel also noch nicht zahlen, mit (Teil-)Dienstunfähigkeitsklausel hingegen schon.
Eine Dienstunfähigkeit wird zudem allein vom Amtsarzt festgestellt und nicht vom Versicherer. So kommen Sie im Versicherungsfall schneller und unkomplizierter an Ihr Geld.
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder Sie bei Antragstellung sind, desto günstiger ist der Versicherungsbeitrag über die gesamte Laufzeit. Zudem entscheidet allein der Versicherer, ob und zu welchen Konditionen er Versicherungsschutz anbietet.
Es gibt daher kein zu früh, sich um eine Dienstunfähigkeitsabsicherung zu kümmern, im Zweifel nur ein zu spät.
Vor dem Hintergrund der fehlenden oder unzureichenden Absicherung über den Dienstherrn, insbesondere zu Beginn der Beamtenlaufbahn, empfehlen wir eine Dienstunfähigkeitsversicherung direkt zur Verbeamtung auf Widerruf.
In Ihrem Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie als Beamter nicht nur unbedingt auf die Dienstunfähigkeitsklauseln achten, sondern auch darauf, wie diese genau formuliert sind.
Die „echte“ Dienstunfähigkeitsklausel
Achten Sie darauf, dass es sich um eine „echte“ Dienstunfähigkeitsklausel So sind Sie sowohl abgesichert, wenn Sie in den Ruhestand versetzt werden, als auch wenn Sie wegen einer Dienstunfähigkeit aus dem Dienst entlassen werden. Achten Sie außerdem darauf, dass der Versicherer auf ein Recht auf Nachprüfung verzichtet. Das stellt sicher, dass sich der Versicherer auf die Expertise des Amtsarztes verlässt und keine weiteren ärztlichen Nachweise oder Untersuchungen verlangen kann.
Die „vollständige“ Dienstunfähigkeitsklausel
Achten Sie darauf, dass es sich um eine „vollständige“ Dienstunfähigkeitsklausel handelt. Nur so sind Sie auch als dienstjunger Beamter ohne fünfjährige Wartezeiterfüllung, Beamter auf Probe oder Beamter auf Widerruf abgesichert. Mit einer „unvollständigen“ Dienstunfähigkeitsklausel sind Sie als dienstjunger Beamter ohne fünfjährige Wartezeiterfüllung, Beamter auf Probe oder Beamter auf Widerruf nur dann abgesichert, wenn Sie nicht nur dienstunfähig, sondern gleichzeitig auch berufsunfähig eingestuft werden.
Besonders gefährdete Beamte sollten eine Klausel für Vollzugsdienstunfähigkeit haben
Beamte, die in ihrem Dienst einem besonderen Verletzungsrisiko ausgesetzt sind, in der Regel uniformierte Beamte wie Polizisten oder Justizvollzugsbeamte, brauchen eine noch speziellere Klausel im Vertrag ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Klausel für Vollzugsdienstunfähigkeit. Kann ein Polizist zum Beispiel durch eine Handverletzung nicht mehr in seiner eigentlichen Tätigkeit eingesetzt werden, muss er nicht zwingend in den Ruhestand versetzt werden, sondern kann beispielsweise noch in der Verwaltung arbeiten. Mit der Vollzugsdienstunfähigkeits-Klausel zahlt die Versicherung trotzdem und kann so ein möglicherweise geringeres Gehalt in einer anderen Tätigkeit aus- oder zumindest angleichen.
Wie bei den meisten Versicherungen sind die Kosten auch für eine Dienstunfähigkeitsversicherung individuell und stark abhängig von Faktoren wie
Es empfiehlt sich zudem, die Versicherungszeit in zwei Phasen aufzuteilen.
Wie lange die jeweiligen Phasen laufen sollten und wie die einzelnen Beiträge und Summen aussehen, sollten Sie mit einem Experten besprechen. Je nach Festlegung der einzelnen Parameter liegt ein Großteil der Monatsbeiträge zwischen 50 und 80 Euro.
Obwohl Beamte über ihren Dienstherren grundsätzlich gut abgesichert sind, empfiehlt sich in den meisten Fällen eine Dienstunfähigkeitsversicherung.
Dabei lässt sich pauschal sagen, dass eine Versicherung umso wichtiger ist, je jünger der Beamte ist. Zum einen ist das Ruhegehalt im Falle einer Dienstunfähigkeit in jungen Jahren geringer als später, zum anderen haben Beamte auf Widerruf, Beamte auf Probe und Beamte auf Lebenszeit mit weniger als fünf Jahren Wartezeiterfüllung noch gar keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt.
Aber selbst bei maximalem Ruhegehalt nach 40 Jahren Dienstzeit entsteht bei Dienstunfähigkeit noch eine Versorgungslücke, die sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel verringern oder ganz schließen lässt.
Da es bei Beamten viele Besonderheiten zu beachten gilt, lassen Sie sich am besten individuell von unserem Experten beraten und finden Sie gemeinsam die perfekte Lösung für Sie.
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Sie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von Vimeo. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.
Mehr InformationenSie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von YouTube. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.
Mehr InformationenSie müssen den Inhalt von reCAPTCHA laden, um das Formular abzuschicken. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten mit Drittanbietern ausgetauscht werden.
Mehr Informationen