Das Risiko einer “Berufsunfähigkeit” kann nicht nur Erwachsene, sondern auch Kinder und Schüler treffen. Im zweiten Fall spricht man von einer Schulunfähigkeit.
Der Anspruch auf Erwerbsminderungsrente entfällt
Kinder haben keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente im klassischen Sinne, da diese Rentenleistung für Erwachsene gedacht ist, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten können.
Gesetzlicher Unfallschutz nicht ausreichend
Kinder sind nur bei einem Unfall im schulischen Umfeld durch die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert. Allerdings führen oft nicht Unfälle zu einer Berufsunfähigkeit. Die häufigste Ursache dafür ist in über 90 Prozent der Fälle eine psychische Belastung.
Das Kinderkrankengeld ist begrenzt
Betreuen angestellte Eltern ein krankes Kind, können sie sich von der Arbeit freistellen lassen.
(Quelle)
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine finanzielle Unterstützung, wenn ein Kind aufgrund einer Erkrankung nicht mehr zur Schule gehen kann. Versicherer gehen von einer Schulunfähigkeit aus, wenn ein Kind voraussichtlich sechs Monate mindestens die Hälfte der Zeit nicht mehr am Unterrichtsgeschehen teilhaben kann. Die Leistung erfolgt im gesamten Zeitraum der Schulunfähigkeit.
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder und Schüler ist ab einem Alter von etwa zehn Jahren möglich und sinnvoll. Manche Anbieter versichern Kinder auch schon ab dem sechsten Lebensjahr. Eltern sollten verschiedene Angebote vergleichen und den individuell besten Zeitpunkt für den Abschluss wählen, um eine langfristige und kostengünstige Absicherung zu gewährleisten.
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Junge Menschen haben oft noch mit keinen gesundheitlichen Beschwerden zu kämpfen. Außerdem gehen sie keinem risikoreichen Beruf nach. Aus diesen Gründen schätzen Versicherer das Risiko einer Berufsunfähigkeit in jungen Jahren als gering ein. Da hat Auswirkungen auf die Kosten dieser Absicherung: Je jünger der Versicherte bei Vertragsabschluss ist, desto günstiger ist meist die Versicherung. Die Kosten sind jedoch abhängig von der jeweiligen Schulform.
Eltern können sich dazu auf gleichbleibende Beiträge einstellen, da die Versicherer in der Regel keine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung durchführen. Möchte das Kind mit Berufsstart eine höhere BU-Rente nachversichern, werden allerdings proportional zur angepassten BU-Rente auch höhere Beiträge fällig.
Beispielrechnung
Einstiegsalter: 10 Jahre
Schulform: Gymnasium, 5. Klasse
Endalter: 67 Jahre
BU-Rente: 1000 Euro bei einem Monatsbeitrag ab 37 Euro
Kinder haben einen geringeren Bedarf als Erwachsene. Trotzdem ist es empfehlenswert, eine BU-Rente von ca. 1.000 Euro abzuschließen.
Über eine Nachversicherungsgarantie besteht im Nachhinein die Möglichkeit, die monatliche Rentensumme aufzustocken.
Verfügen Kinder schon zu Beginn über eine höhere BU-Rente, können sie auch zukünftig von geringeren Beiträgen für die Rentensummen profitieren.
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Ausreichende BU-Rente
Der Bedarf eines Kindes ist deutlich geringer im Vergleich zu berufstätigen Versicherungsnehmern. Trotzdem sollten Eltern darauf achten, eine ausreichende Rentenhöhe für die individuellen Lebensumstände abzusichern.
Nachversicherungsgarantie beachten
Die sogenannte Nachversicherungsgarantie regelt eine spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe, etwas bei veränderten Lebensumständen. Aus diesem Grund darf diese Vertragsoption in den Versicherungsbedingungen nicht fehlen. Das Gleiche gilt für den Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung.
Beitragsdynamik zum Ausgleich der Inflation
Der Anstieg einer Inflation kann zur Folge haben, dass die vereinbarte Summe zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls weniger wert ist. Durch eine Beitragsdynamik kann der Versicherte seine Rentenleistung an eine Inflation anpassen.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Die sogenannte abstrakte Verweisung berechtigt den Versicherer dazu, den Versicherten im Fall einer Berufsunfähigkeit, in diesem Fall einer Schulunfähigkeit, auf eine andere Tätigkeit oder Schulform zu verweisen und keine BU-Rente zu leisten. Versicherte sollten daher auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung im Vertrag achten.
Verzicht auf Berufswechselanzeigepflicht
Wir empfehlen, im Versicherungsvertrag auf den Verzicht einer Anzeigepflicht zu achten. Anderenfalls müsste der Versicherte beim Start ins Berufsleben die Berufsbezeichnung melden oder einen Berufswechsel beim Versicherer angeben.
Es gibt verschiedene Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die unterschiedliche Risiken und Bedürfnisse abdecken. Einige Beispiele sind die Dread-Disease-Versicherung, die private Unfallversicherung für Kinder oder die Grundfähigkeitsversicherung.
Die meisten Versicherungen sind allerdings nicht so umfassend wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Eltern sollten die individuellen Bedürfnisse ihres Kindes und der Familie analysieren und entsprechende Versicherungen wählen, um umfassenden Schutz und finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Auch eine Kombination aus mehreren Versicherungen kann einen umfassenden Schutz bieten. Wir beraten Sie gerne.
Auch Kinder und Schüler müssen sich vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einer Gesundheitsprüfung unterziehen. Die wahrheitsgemäße Beantwortung der Fragen ist wichtig, um Leistungsverweigerungen zu verhindern.
Vorherige Erkrankungen können auch für Kinder den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung verhindern. Allerdings sind Vorerkrankungen bei Kindern unwahrscheinlicher als bei Erwachsenen.
Das Risiko einer Schulunfähigkeit relativ gering. Dennoch ist es sinnvoll, über mögliche Absicherungen und Vorsorgemaßnahmen nachzudenken. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder kann in vielen Fällen eine wichtige finanzielle Unterstützung bieten.
Sie benötigen Unterstützung bei der Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung? Unsere Experten Unterstützen Sie gerne und prüfen für Sie die beste Versicherung für die individuellen Ansprüche Ihres Kindes. Vereinbaren Sie ein unverbindliches Beratungsgespräch.
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